Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.
Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.
И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Коллекторы обменяются долгами
У коллекторов появится площадка по купле-продаже долгов заемщиков друг у друга, что позволит взыскателям аккумулировать всю задолженность одного лица перед разными кредиторами.
Предполагается, что это сократит затраты на коммуникацию с должниками и упростит взыскание долгов и их обслуживание за счет комплексного подхода к ситуации.
Участники рынка осторожно относятся к новому сервису, отмечая, что потенциал есть, но требуются значительные доработки для обеспечения безопасности передаваемых данных.
Онлайн-аукцион Debex (основан в 2019 году, на этой площадке банки, микрофинансовые организации и профессиональные взыскатели выставляют на продажу долговые реестры) запускает сервис для коллекторов Debex Exchange, рассказали “Ъ” в компании.
Он позволит в автоматическом режиме обмениваться долгами и аккумулировать все обязательства одного должника. Передача дел должников будет проходить через цессию (купля-продажа долгов).
Информация на площадке будет представляться в зашифрованном виде, персональные данные заемщиков, как и ранее, будут храниться у коллекторов, подчеркнули в Debex.
Разработчики считают, что их продукт позволит коллекторам сделать разрозненный дефрагментированный портфель более однородным, чтобы сократить затраты на коммуникацию с должниками и повысить эффективность взыскания.
«Коллекторы пробовали обмениваться или продавать друг другу портфели и раньше, но это были единичные сделки,— рассказывает гендиректор Debex Александр Данилов.— В рамках платформы коллекторам не придется договариваться друг с другом.
Это было бы слишком сложно, особенно учитывая, что клиенты разбросаны по разным агентствам». Договариваться на площадке будут скоринг-системы, оценивая одного и того же клиента. Debex свяжет IT-платформы коллекторов в единую сеть, и они будут самостоятельно определять, какие обмены необходимы.
Основная сложность реализации — разные IT-системы коллекторов и скоринг, признает господин Данилов.
Запустить сервис он обещает в ноябре, до конца года площадка будет работать в тестовом режиме.
Как должны вести себя коллекторы
Раньше деятельность коллекторских агентств ассоциировалась с угрозами, психологическим давлением и даже вандализмом. С тех пор как начал действовать закон № 230-ФЗ, многое изменилось. Теперь подобное поведение под запретом: и во время телефонных разговоров, и при личной встрече коллекторы должны вести себя корректно, вежливо, не запугивать и не угрожать. Подобное поведение — маркер грамотного и профессионального коллекторского агентства, с которым можно договориться. Присмотритесь, как держатся представители, которые с Вами встретились, не грубят ли, не пытаются ли давить. Если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, стоит прислушаться к их предложениям. Агентства, которые соблюдают букву закона, заинтересованы в том, чтобы клиент избавился от обязательств в том темпе, который ему удобен. Вам могут предложить более выгодные условия, индивидуальный график выплат или даже скидку на сумму задолженности, если представители агентства увидят, что Вы готовы идти навстречу.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Тактики поведения с коллекторами
Основная работа коллекторов направлена на возврат долгов, она проводится довольно таки активно, так как доходы компаний — коллекторов зависят напрямую от суммы взыскиваемой задолженности, вот и получается – чем большая сума задолженности будет возвращена, тем больший доход получать специалисты компании. Подобная схема заработка часто заставляет коллекторов придумывать новые методы взыскания, часто они бывают совсем некорректны. Поэтому необходимо знать, как правильно себя вести в подобных ситуациях с «вымогателями» возврата долгов.
Во время совершения звонка или при личной встрече коллектор проводит оценку неплательщика, после чего уже подбирает самые подходящие «страшилки» для него — грубый «наезд», угрозы судом, постоянным доставанием. Каждый человек имеет свое личное право, как вести себя в ответ на подобные угрозы. Конечно же, у каждого свой характер и мера поведения, но иногда нужно подобрать специальную тактику. Их бывает несколько, подберите себе наиболее подходящую:
Наезд в ответ. Это отличный вариант, так как вы покажите коллекторам полную уверенность в себе. Как только работник их компании почувствует вашу слабость, то сразу же найдет самое слабое звено, на которое в дальнейшем будет постоянно давить. Применять физическую силу с вашей стороны будет противозаконно. Знаменитых фамилий коллектор тоже не «испугается», напротив, будет их использовать как дополнительный метод давления. Поэтому вышеуказанный вариант ответа следует применять с особой осторожностью.
Намного выгодней считается в такой ситуации внезапная истерика. Припадок возбужденной радости или печали точно сможет сбить с толку любого коллектора, и он в таком случае предпочтет быстро удалиться, потому что каждые его неосторожные действия смогут в дальнейшем привести к страшным и необратимым последствиям. Для вас же напротив такой имидж душевнобольного будет полностью оправдан финансовой нестабильностью. В некоторых случаях роль «идиота» помогает спастись даже от суда.
Попробовав себя в роли профессионального сутяжника, вы сможете привести в недоумение юридически неграмотного коллектора. Единственное что для этого нужно, так это предварительно выучить парочку заумных юридических терминов.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Права коллектора, действующего в качестве агента
Действуя как агент, коллектор является не более, чем посредником, вся роль которого сводится к предоставлению кредитору услуг по возврату задолженности. Если обратиться к положениям Закона о потребительском кредите (займе), то все права коллектора по отношению к заемщику можно свести к краткому, но емкому определению – он может лишь культурно и вежливо попросить отдать долг.
Упомянутый закон допустимые действия коллектора сводит к двум направлениям:
- Непосредственное взаимодействие – проведение телефонных переговоров и (или) личных встреч.
- Направление почтовых писем, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых посредством сетевой электросвязи, в том числе мобильной радиотелефонной.
Важно отметить, что все вышеуказанные действия могут быть совершены только в отношении заёмщика либо лица, предоставившего обеспечение – поручителя, гаранта и т.д. Любые иные действия являются незаконными, если только заемщик или лицо, предоставившее обеспечение, не выразили свое письменное согласие на их совершение.
В силу последних изменений Закона коллекторам прямо запрещено:
- Требовать исполнения обязательств ранее установленного кредитным договором или законом срока.
- Звонить, проводить личные встречи, направлять СМС в период с 22 до 08 часов по рабочим дням и в период с 20 до 09 часов – по нерабочим праздничным дням и выходным.
- Совершать любые действия с намерением причинить какой бы то ни было вред.
- Злоупотреблять правом в любой форме.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.