Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.
ОСАГО, как уже говорилось, является обязательным страхованием. Оно оформляется, чтобы обезопасить не только автомобилиста, но и других участников дорожного движения. Например, рассматриваемая страховка помогает возместить убытки, если оформивший её человек создал аварийную ситуацию на дороге, в которой пострадали другие машины. Ущерб возместят пострадавшему.
Страховой полис дает не безграничный лимит компенсаций. Выделяемые суммы строго ограничены. Каждый потерпевший может получить не более 400 тыс. рублей, если речь о возмещении имущества. Когда разговор о компенсации вреда здоровью, сумма немного вырастет – до 500 тыс. руб.
Как выбрать надежную страховую компанию
Нужно ли осаго если есть каско? Ответ – да. ОСАГО – это обязательный вид страхования. Чтобы оформить его правильно, нужно выбрать надежную страховую компанию. Она должна:
- Иметь актуальную лицензию на предоставление услуг по страхованию.
-
Находиться в списке самых крупных страховых компаний страны.
-
Иметь хорошие отзывы клиентов о страховке.
-
Предлагать клиентам хорошо сбалансированный портфель.
-
Контролировать качество предоставляемой страховки.
Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО
Основные причины для отказа от страховых выплат по ОСАГО должны быть очень вескими. Как правило, такое случается, если:
- ответственность причинителя вреда на дату ДТП не застрахована;
- автомобиль после ДТП не был предоставлен на осмотр;
- повреждения транспортного средства не соответствуют обстоятельствам ДТП;
- потерпевший не представил полный комплект необходимых документов.
Отказ в компенсации по полису каско также должен быть обоснован вескими причинами. Помимо уже перечисленных выше, это могут быть:
- управление автомобилем водителем, не вписанным в полис КАСКО или находящегося в состоянии алкогольного, наркотического опьянения
- повреждения автомобиля, вызванные естественным износом деталей, вследствие его эксплуатации.
- ремонт деталей, которые были повреждены до начала действия Договора
- умышленное повреждение автомобиля его владельцем, а также повреждение в ходе военного конфликта;
- сокрытие автовладельцем факта аренды машины другим лицом;
Могут быть и другие причины отказа в компенсации, поскольку предусмотреть все варианты развития событий заранее невозможно.
Полис КАСКО занимает всю оборотную сторону ОСАГО?
Опять же по формулировкам из СМИ можно было сделать вывод о том, что вся оборотная сторона полиса ОСАГО будет отдана под полис КАСКО. Это не так.
Информация о полисе КАСКО будет вноситься в специальную табличку в пункте 9 на оборотной стороне:
1.4. Сведения о заключении договора добровольного страхования указываются в страховом полисе обязательного страхования в соответствии с пунктом 9 формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленной приложением 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированному Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года N 34204, 17 июня 2015 года N 37679, 29 декабря 2016 года N 45036, 28 апреля 2017 года N 46531, 15 ноября 2017 года N 48901, 5 марта 2018 года N 50253, 11 мая 2018 года N 51058, 16 июля 2019 года N 55279, 30 октября 2019 года N 56358.
Напомню, что табличка имеет следующий вид:
| Вид страхования | Реквизиты правил страхования и нормативного акта Банка России | Объект страхования/застрахованное лицо | Страховой случай | Страховая сумма | Страховая премия | Подпись страхователя о заключении договора добровольного страхования на предложенных условиях |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
Для чего нужна страховка ОСАГО
Некоторые думают, что ОСАГО — это страхование автомобиля. А если есть КАСКО, зачем ОСАГО? На самом деле это не так, несмотря на то что полис обязательного страхования оформляется на конкретную машину, он защищает не транспортное средство от ущерба, а гражданскую ответственность водителя перед другими людьми.
Это значит, что виновнику ДТП не нужно ремонтировать автомобиль потерпевшей стороны из своего кармана.
Выплату возьмет на себя страховая компания по ОСАГО в рамках лимита ответственности по полису. Обычно эта сумма составляет 400 т. р. на имущество каждого потерпевшего. Имуществом, кстати, может быть не только машина, но и фонарный столб, велосипед или чей-то забор.
Еще страховка ОСАГО защищает водителя в случае причинения им ущерба жизни и здоровью людей: пассажиров или пешеходов. Выплата в данном случае может достигать 500 т. р.
В отличие от автогражданки, по КАСКО страхователь может рассчитывать лишь на ремонт своего автомобиля. При этом оформление ОСАГО обязательно для всех автовладельцев. Именно поэтому не задумывайтесь, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.
Справедливости ради стоит отметить, что за дополнительную плату в страховку КАСКО тоже можно включить риск гражданской ответственности. Лимит обязательств может даже превосходить страховую сумму по ОСАГО и достигать 2-3 млн р. Однако по правилам в первую очередь производится компенсация по договору обязательного страхования, а если ее не хватило – по добровольному. Поэтому даже если есть КАСКО, надо делать ОСАГО, чтобы обезопасить себя от выплат третьим лицам.
Так как в подавляющем большинстве потерпевшие заявляют о выплате в свою страховую компанию, складывается впечатление, что возмещение по ОСАГО осуществляется по страховому полису пострадавшего. По этой причине многие путают обязательное страхование с КАСКО, считая, что страховщики платит ему за факт причинения вреда автомобилю.
Однако даже несмотря на то, что заявление об ущербе принимает компания потерпевшего, она лишь выступает посредником между заявителем и страховщиком виновника. В конечном итоге вред будет возмещен по полису виновника. Таким образом, приобретая полис ОСАГО, вы страхуете себя от необходимости оплачивать чужой ремонт, но никак не свой автомобиль.
Чем различаются виды автострахования?
Ответить на вопрос, заменяет ли КАСКО ОСАГО, поможет понимание различий между двумя этими договорами ссылка «КАСКО и ОСАГО в чем разница»:
– ОСАГО – обязательный вид страхования. Садиться за руль, не имея такого полиса, запрещено действующим законодательством. Это влечет за собой штраф. КАСКО – добровольное страхование;
– условия и тарифы обязательного страхования устанавливает государство, добровольного –каждая страховая компания самостоятельно;
– обязательное страхование распространяется на ответственность автомобилиста, добровольное страхует транспортное средство от повреждений или угона.
Это означает, что, даже оказавшись виновником ДТП, автомобилист не будет нести расходы на восстановление пострадавшей машины. Расходы оплатит компания, выдавшая полис ОСАГО: до 400 тысяч рублей в 2019 году – на восстановление имущества, до 500 тысяч – за причинение ущерба.
Ремонт автомобиля часто стоит дороже. Получить дополнительные средства поможет полис КАСКО, сумма возмещения по которому ограничивается только условиями договора. Получить выплаты по нему можно независимо от причины дорожно-транспортного происшествия. Виновнику ДТП этот полис будет особенно выгоден, так как ему не приходится рассчитывать на ремонт автомобиля по ОСАГО. Кроме того, иногда аварии на дорогах происходят по вине водителей, не имеющих вообще никакого страхового полиса. В этом случае отремонтировать свой автомобиль можно только за счет КАСКО.
Особенности добровольного страхования
Не стоит торопиться с приобретением добровольной защиты. Перед оформлением следует внимательно изучить все особенности данного продукта.
Особенности:
| Срок страхования | Купить защиту можно на любой срок, начиная от 5 дней. |
| Выплата | Способ возмещения оговаривается при оформлении и прописывается в полисе. Как правило, страховщики предлагают:
|
| Лимиты ответственности | Что касается размера выплаты, то она равна реальной стоимости причиненного ущерба, в рамках страховой суммы. Что касается страховой суммы, то она всегда равна реальной стоимости автомобиля, на момент заключения договора. |
| Процедура регистрации ДТП | Страховой случай необходимо зафиксировать через сотрудников ГИБДД. Однако по договорам Автокаско предусмотрены, так называемые, дополнительные плюшки:
|
| Стоимость полиса | Расчет стоимости формируется персонально по каждому и зависит от тарифов компании, которые утверждены внутренним регламентом. |
| Процедура оформления | Купить защиту можно только в офисе, после предоставления полного пакета документов и машины, для проведения визуального осмотра. Сформировать расчет и записаться на встречу можно в режиме онлайн, через калькулятор на нашем портале. |
Какую страховку использовать при ДТП
При наступлении страхового случая возникает вопрос: по какому договору выгоднее обратиться? На самом деле выбор сделать очень просто.
Какую страховку использовать:
- Вы являетесь виновной стороной
В данном случае пострадавший будет получать выплату по вашему договору ОСАГО, а вам остается только один выход – это обратиться по КАСКО, чтобы получить средства для восстановления автомобиля.
- Вы являетесь пострадавшей стороной, и есть виновник
В такой ситуации выгоднее обратиться по договору ОСАГО. Это позволит вам не переплачивать по КАСКО в следующем году.
- Вы являетесь пострадавшей стороной, виновник отсутствует
Если обнаружены повреждения на авто, но нет виновника (скрылся) то стоит обращаться по договору КАСКО, который покрывает все расходы. Конечно, можно написать заявление по ОСАГО и ждать несколько месяцев, пока будут искать виновника. Как показывает практика – найти виновника и получить выплату по ОСАГО можно в том случае, если вблизи были камеры, которые смогли заснять ДТП.
Если все происходило во дворе дома, то найти виновника будет практически невозможным. В таком случае вы можете просто потерять время.
Какую страховку лучше использовать при ДТП?
Здесь нужно рассмотреть два варианта, при одном из которых автовладелец является пострадавшим, а во втором – виновником:
- Если автовладелец пострадал и не виновен в аварии, то использование КАСКО позволит полностью покрыть ремонт автомобиля, сколько бы он не стоил, но в следующем году стоимость страховки заметно возрастет. Если сумма ущерба незначительна, то нужно воспользоваться ОСАГО, применение которого никак не отменит возможность использования добровольной автостраховки.
- Если автолюбитель виновен в ДТП, выбирать ничего не нужно – используется только обязательная автостраховка. То есть, КАСКО к ответственности водителя никакого отношения не имеет.
Статья по теме: Особенности GAP-страхования машины и как его оформить
Говоря о том, нужен ли полис ОСАГО при наличии КАСКО, важно понимать, что между собой страховки никак не связаны. Наличие ОСАГО –законодательное требование, а КАСКО – решение самого автомобилиста.
Ключевое отличие ОСАГО от КАСКО заключается в предмете страхования: ОСАГО возмещает вину водителя перед другими лицами, а КАСКО оплачивает убытки самого держателя полиса. То есть эти страховки в некотором роде «помогают» друг другу, но не являются взаимозаменяемыми. ОСАГО действует тогда, когда есть вина застрахованного человека, а КАСКО компенсирует убытки, связанные с различного рода повреждениями транспортного средства или его угона. При этом цена КАСКО гораздо выше стоимости автогражданки.
Допустим, вы стали участником ДТП, но виновником происшествия является другой человек. В этом случае, он с помощью страховки возмещает ущерб, нанесённый вам и вашему автомобилю. Точно так же происходит, если вы были виноваты. Но при этом покрывается только вред, нанесённый другому автовладельцу. Свои убытки вам оплатят, только если у вас есть страховка КАСКО. В ином случае придётся компенсировать их самостоятельно.
Какие еще существуют отличия между этими видами страхования:
- Правила оформления и расчёта автогражданки устанавливаются государством и являются одинаковыми для всех СК, в то время как условия КАСКО регламентируются страховщиками самостоятельно;
- Выплаты при ОСАГО имеют чёткие, установленные Законом лимиты, а при КАСКО зависят от многих параметров и выбранных страхователем опций;
- ОСАГО относится к обязательным видам страхования, а КАСКО — к добровольным.
Делать ли добровольное страхование, если уже есть обязательное?
Как стало понятно, ОСАГО — это страховка на обязательной основе, а КАСКО — на добровольной. Поэтому здесь решать только вам, сколько страховок оформлять. Никто не вправе заставлять вас оплачивать КАСКО, если вы этого не хотите (кроме случаев, когда транспорт берётся в кредит).
При этом учитывайте, что автогражданка не возместит вам затраты, которые возникнут при ДТП или другом страховом случае. А иногда страховые организации пытаются компенсировать свои убытки за счёт виноватых водителей в ДТП. Это случается, если:
- вред был сделан умышленно;
- водитель находился за рулём в пьяном состоянии или под воздействием запрещённых веществ;
- виновник покинул место аварии, не дожидаясь инспекторов ГИБДД и представителя страховщика;
- за рулём находилось лицо, не имевшее право управлять автомобилем;
- случилась ситуация, по которой нет возмещения по ОСАГО.
Вот в таких случаях выручает именно КАСКО. Но так как этот вид страхования на добровольной основе, то только вам решать — стоит ли оформлять его или же ограничиться только лишь полисов обязательного страхования.
Помните, что ОСАГО — обязательная страховка для всех водителей автотранспортных средств без исключения. Поэтому делать её в любом случае нужно, невзирая на то, оформлено ли у вас КАСКО или нет. Это виды страхования, нацеленные на разные возмещения, которые могут дополнять, но не в коем случае не заменять друг друга.
В чем отличия ОСАГО и КАСКО
Для опытного водителя нет сомнений, что полис ОСАГО оформлять необходимо. Лишь новичок может запутаться в этом вопросе. В Федеральном законе № 40 «Об ОСАГО» говорится, что такое страхование является строго обязательным для каждого автовладельца. Если расшифровать аббревиатуру, то все сомнения также отпадут: обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть страхуется не конкретный автомобиль, а автогражданская ответственность перед участниками дорожного движения.
Чего уже не скажешь о КАСКО или комплексном автомобильном страховании, кроме ответственности. Этот тип полиса получают добровольно, собственник сам решает для себя необходим он ему или нет. КАСКО, в отличие от ОСАГО, касается конкретного автомобиля, оно покрывает стоимость повреждений, выплачиваются компенсации при угоне, пожаре и так далее.
Когда водители попадают в аварию, благодаря полису обязательного страхования СК выплатит компенсацию потерпевшей стороне. Это очень продуманная мера, так как каждый день на дорогах происходит множество ДТП. При этом водители далеко не всегда бывают готовы возместить ущерб самостоятельно.
Договор по ОСАГО должны заключать все автовладельцы. Он бывает двух видов:
- с ограниченным списком лиц;
- с неограниченным списком лиц.
В первом случае к управлению автомобилем допускаются лишь те водители, которые занесены в полис. Если сотрудник ДПС остановит машину, когда за рулем будет находиться другой человек, то автовладельца оштрафуют.
Чтобы оформить ОСАГО на автомобиль, необходимы следующие документы:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации;
- диагностическая карта;
- водительские права;
- полис, срок действия которого заканчивается.
Дорога бывает непредсказуемой даже для самых опытных автолюбителей. Ведь на ней встречаются самые разные категории водителей, обладающих разными навыками вождения. Одни строго следят за техническим состоянием своего транспортного средства, другие даже не проверяют самых элементарных вещей.
Страхование автомобиля — это важный вопрос, но не менее важно правильно застраховать свою гражданскую ответственность. Ведь виновнику аварии приходится покрывать всю сумму ремонта автомобиля пострадавшего, поэтому в нашем государстве и сделали страхование ГО обязательным. При этом если вы понимаете, что можете повредить дорогую иномарку, ремонт которой будет превышать лимит полиса ОСАГО, то вы вправе оформить дополнительно ДСАГО.
Лимит обязательного страхования автогражданской ответственность в нашем государстве всего лишь 500 тысяч рублей.
А что будет если вы нанесете ущерб на 700 тысяч рублей? Суд обяжет вас выплатить двести тысяч рублей пострадавшему из своего кармана. Именно для этого и существует ДСАГО, он покроет дополнительно сумму ущерба которая больше чем предоставляет обычная автогражданка.
Не забывайте, что КАСКО без ОСАГО оформить можно, а вот эксплуатировать транспортное средство без второго – противозаконно.
Как выплачивается страховка при ДТП если есть ОСАГО и Каско
Возмещение ущерба положенное страхователю зависит от того, по какому из полисов он обращается в страховую компанию. По правилам, попадая в ДТП виновник автокатастрофы обязан известить страховщика о случившемся и предоставить все необходимые сведения о происшествии.
Если все было сделано по правилам, страховка по аварии будет выплачена за инициатора в надлежащем размере. Естественно по ОСАГО в ДТП компенсацию получит только пострадавший, а виновник будет вынужден покрывать свой ущерб самостоятельно.
Но как выплачивается страховка при ДТП если есть ОСАГО и Каско? Поскольку направление защиты у данных полисов отличаются, то обладатель добровольного комплексного сертификата страхования получит компенсацию на восстановление своего автотранспортного средства.
Имея две страховки, автовладелец освобождается от каких-либо выплат, так как все расходы на ремонтные восстановительные работы берет на себя страховщик, с которым заключался договор о защите.
Какая из страховок будет использоваться при ДТП?
Так как ОСАГО и КАСКО отвечают за разные сферы: по ОСАГО получает возмещение потерпевшая сторона, а по КАСКО сам страховщик, то к какому страхователю и по какому полису следует обратиться, будет зависеть от конкретной ситуации при ДТП.
- Страховщик виноват в ДТП, то следует обратиться по КАСКО;
- Страховщик является пострадавшим в ДТП, и визуально сумма ущерба приближается к 400 тысячам рублей (лимит по ОСАГО) – лучший выбор КАСКО;
- если КАСКО с франшизой, и сумма ущерба не доходит до нужной, то следует обратиться по ОСАГО;
- в большинстве случаев, при наличии КАСКО, выгоднее обращаться именно по ней.