Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов АСВ – что это и как работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен ст. 5.1, согласно которой страхованию в соответствии с указанным законом подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:
1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ, за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:
-
товарищества собственников недвижимости;
-
потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями;
-
казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;
-
общины коренных малочисленных народов РФ;
-
религиозные организации;
-
благотворительные фонды;
3) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг.
При этом новые положения распространяются на некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 01.01.2019 (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство), при наличии сведений об указанных некоммерческих организациях в ЕГРЮЛ на день наступления страхового случая.
Отметим также, что в соответствии с новой редакцией Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию в том числе следующие денежные средства:
-
размещенные на публичных депозитных счетах;
-
размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.
Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.
Страхование депозитов физических лиц в 2023 году
Система страхования вкладов физических лиц впервые появилась в Соединенных Штатах Америки, а на сегодняшний день существует во многих странах мира. Первой из стран СНГ закон, предусматривающий страхование вкладов и карточных счетов физических лиц, принял Казахстан. В России деятельность Агентство по страхованию вкладов начало в 2004 год.
Под действия закона о страхование вкладов попадают практически все счета частных клиентов. За время существования АСВ выплачивала деньги клиентам более чем 230 банков. Система страхования вкладов в России носит обязательный характер участия для финансовых учреждений, принимающих деньги населения.
Вкладчику не требуется заключение отдельного договора. Страхование вкладов осуществляется автоматически.
Формирование фонда осуществляется за счет взносов от банков. На текущий момент страховой депозит должен составлять 0,1% от всех вкладов в банке. При этом он не зависит от финансового состояния кредитной организации. Уплачивается взнос на страховой депозит один раз в квартал.
Порядок получения выплат
Средства для выплат, АСВ получает от кредитных организаций. Каждая из них ежеквартально вносит страховой депозит в размере 0,1% от общей суммы размещенных в ней вкладов.
После появления уведомления на сайте ЦБ о лишении лицензии на следующий день можно ожидать уже уведомления от Агентства по страхованию вкладов. После этого будет проведен конкурс и определены банки-агенты, которые займутся выплатами. Дату, с которой можно получить компенсацию также разместят на сайте АСВ.
Клиенту, чей депозит находился в проблемном банке необходимо будет подготовить заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность в банк-агент, выбранный АСВ. Выплата денег осуществляется наличными или, по желанию, на счет в любом кредитном учреждении.
Какие вклады страхует государство
Как известно, АСВ в этом году возвращает вкладчикам разорившихся банков некоторую сумму их сбережений. Далеко не все виды денежных средств, хранящихся в банках, подлежат возмещению в случае банкротства кредитного учреждения. Эту норму регулирует Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии с этим законом государство в лице АСВ страхует такие денежные средства:
- Физических лиц в рублях или иностранной валюте;
- В банке, который участвует в системе АСВ и расположен на территории РФ;
- Размещенные по договору на банковском вкладе или банковском счёте.
Конкретные виды вкладов и счетов, которые подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:
- Вклады до востребования;
- Срочные вклады;
- Пенсионные банковские счета и карты;
- Зарплатные банковские счета и карты;
- Банковские счета и карты для социальных выплат и стипендий;
- Банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей (открытые после 01.01.2014);
- Номинальные счета попечителей или опекунов, где хранятся деньги их подопечных (открытые после 23.12.2014);
- Счета эскроу, открытые физлицами для сделок с недвижимостью (открытые после 02.04.2015).
Перечисленные виды вкладов и счетов в банках подлежат полному возмещению в пределах максимальной суммы компенсации на дату выплат (о ней ниже).
Виды и типы банковских вкладов
Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.
Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.
Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%
Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.
Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.
Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:
- сберегательный,
- накопительный,
- расчетный.
Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.
Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.
Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Что подлежит страховому возмещению в 2022 году:
Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2022 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
- также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
- Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Как платить налог с процентов по вкладам и облигациям
- Акционные вклады. Предложения по акции с повышенными ставками. Обычно они доступны к открытию в праздничные дни, к началу нового сезона, и др. Ставка здесь повышена, по сравнению с обычными депозитами;
- Стандартные вклады. Базовые предложения Сбербанка – “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй”;
- Вклады с повышенными ставками. Премиальная линейка депозитов с высокой доходностью для VIP – клиентов;
- Особые вклады. Социальная линейка, доступная к открытию пенсионерам, детям – сиротам, инвалидам, и др.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
Что подлежит страховому возмещению в 2023 году:
Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2023 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
- также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
- Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.