Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: советы юристов из R.TIGER». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:
- найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
- уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
- свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
- можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
- попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
- если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.
Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Кому платить и как рассчитывать долги?
Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.
Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?
- Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
- Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.
Почему банки продают долги своих клиентов
Уже через пару дней после первой просрочки финансовое учреждение начинает звонить заемщику с просьбой внести платеж по графику. Клиент игнорирует сообщения и письма? Закон разрешает кредитору переуступить право взыскания средств третьему лицу. Может ли банк продать долг другому банку или коллекторам в одностороннем порядке? Да, при выполнении следующих условий:
- в договоре есть пункт об этом;
- клиент нарушает обязательства;
- заемщику отправили письменное уведомление о передаче долга.
Сроки зависят от внутренней политики компании. Одни организации готовы ждать до полугода в надежде, что клиент возобновит оплату. Другие нанимают коллекторов уже через три месяца после первого нарушения графика. В любом случае 90 дней — минимальный период, в течение которого банк разбирается с проблемой самостоятельно.
Когда банк может продать долг коллекторам
Если в договоре прописана возможность уступки кредитного обязательства третьим лицам, то банк имеет право продать долг коллекторам. Причем в этом случае не требуется согласие заемщика.
Банк и коллекторское агентство заключают между собой договор цессии, по которому весь долг и обязательства заемщика переходят к коллекторам. О таком решение заемщик должен быть уведомлен заказным письмом через Почту России или ему могут передать уведомление лично в руки.
Срок оповещения – 30 календарных дней. Кто именно оповестит заемщика – не важно, так как законодательно это не урегулировано. Но в статье 382 Гражданского кодекса прописано, что если заемщик, который не был оповещен должным образом (оповещение по телефону не учитывается), погасит кредит банку, то все обязательства будут прекращены, даже если долг будет уже продан коллекторам.
Если банк переуступил обязательство, заемщик уже не сможет отказаться от долга перед коллектором – и возвращать кредит нужно будет уже именно коллекторскому агентству.
Коллекторы не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита – то есть они не могут требовать уплатить сумму в большем размере или по повышенной ставке.
Как работают коллекторы
- Общаются с должником по телефону.
Что делают? Пытаются дозвониться до заемщика, чтобы сообщить о передаче долга и напомнить о том, что его необходимо возвращать. Если коллекторы действуют недобросовестно, то уже на этом этапе от них могут поступать угрозы применения физической силы, шантажа и другие способы психологического насилия.
Одновременно со звонками должник начинает получать смс-сообщения, уведомления в социальных сетях и на электронную почту, а также письма. Если в них есть угрозы, то обязательно делайте скриншоты и сохраняйте, чтобы затем использовать в качестве доказательств.
Сколько длится? Зависит от коллекторского агентства, но, как правило, около 7-14 дней.
- Приходят домой или встречают на улице
Что делают? Если должник не реагирует на телефонные звонки и бесконечные письма, то коллекторы приступают к следующему этапу взыскания — личным разговорам. Они могут прийти к заемщику домой, встретить его на улице или около работы.
Цель такой встречи всегда одна — заставить платить. Взыскатели могут разговаривать часами, чтобы настоять на получении денег или узнать больше о том, сколько должник получает, есть ли у него ценное имущество, когда он остается один дома и другие подробности.
Сколько длится? До тех пор, пока коллекторы не получат деньги.
- Приступают к более «убедительным» методам воздействия.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Может ли банк или МФО продать долг
Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты. Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств. Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.
Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?
На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:
- право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
- для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).
О правомерности действий коллекторов
Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):
- должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
- должники и коллекторы могут звонить по телефону;
- каждая из сторон вправе отправлять другой почтовые, телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения.
Иные способы взаимодействия могут быть оговорены письменным соглашением между должником и коллекторским агентством. Такие способы могут предусматривать, например, право коллекторов:
- приходить домой к должнику;
- звонить на работу, звонить родственникам должника или третьим лицам (с их согласия в письменной форме);
При этом должник вправе отказаться общаться с коллектором такими способами, направив уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом или путём вручения под расписку.
Интенсивность и время взаимодействия коллекторов с должниками ограничена: нельзя, например, звонить в будни и выходные в определённые часы и превышать лимиты звонков. Согласно положениям ч. 3 ст. 7 ФЗ 230 не допускается:
- беспокоить должников в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие с 20 до 9 часов по месту жительства или пребывания;
- требовать личных встреч более 1-го раза в неделю;
- звонить более 1-го раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми раз в месяц;
- посылать телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц;
Ст. 6 обязует коллекторов при осуществлении действий по взысканию задолженности вести себя «добросовестно и разумно». Также в статье перечислен ряд запретов, а именно на:
- применение насилия либо угрозы его применения, угрозы убийством, причинения вреда здоровью;
- уничтожение и повреждение имущества, угрозы таких действий;
- применение методов, опасных для жизни и здоровья;
- оказание психологического давления;
- действия, унижающие честь и достоинство.
Также коллекторам запрещено вводить должников в заблуждение относительно:
- правовой природы и размера задолженности, причин неисполнения должником обязательств, сроков их исполнения;
- передачи вопроса о взыскании задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, административной и уголовной ответственности должника;
- принадлежности коллекторского агентства к органам власти.
Когда долг передают коллекторам
Условия передачи долга коллекторам в каждом банке свои. Есть кредитные организации, которые не работают уже с должниками, просрочившими выплаты всего на 30-90 суток, а некоторые могут передать коллекторам долг неплательщика только через несколько месяцев после последней оплаты по кредиту. Единственный документ, содержащий в себе более подробные условия для передачи долга коллекторам, это договор, заключенный между банком и заемщиком.
После подписания договора переуступки прав на взыскание долгов обязательно должно быть прислано уведомление заемщику. Без этого сделку можно считать незаконной. Затем коллекторская компания передает банку денежные средства, положенные по соответствующему договору за право требования к должнику.
При отсутствии извещения
Отсутствие извещения должника о составленном договоре банка с коллекторами является грубым нарушением закона. В этом случае можно ли не платить если банк продал долг коллекторам? Необходимо для себя уяснить, что платить придется все-равно, и следует скорее определиться, что делать когда продали долг коллекторам. Однако в случае, когда человека не известили, он может продолжить переводить средства для погашения задолженности банку, а не коллекторскому агентству.
Без уведомления из банка совершенно спокойно можно игнорировать общение с коллекторами. Это позволит ненадолго отсрочить выплаты, но в конечном итоге все равно платить человек будет обязан после получения нужного документа из банка заказным письмом. Заказчик может не соглашаться с передачей долга, но это не будет учитываться в дальнейшем.
По сути при отсутствии уведомления просто необходимо уточнить в банке, действительна ли данная сделка, и передавались ли права на взыскание данного долга коллекторским агентствам.
Когда продан погашенный долг
Как происходит продажа долга коллекторскому агентству?
С точки зрения закона передача кредитных обязательств возможна на основании цессионного договора по факту наличия судебного решения. Можно также продать долг коллекторам по исполнительному листу. Алгоритм двусторонних действий в данном случае будет выглядеть следующим образом:
- изменится кредитор – теперь им становится коллекторское учреждение (для заёмщика это означает только смену расчётного счёта, на который он с этого момента должен вносить платежи);
- к коллектору поступают все документы и сведения — как по кредитному соглашению, так и персональные данные должника (все бумаги передаются в подлинниках, а себе банк оставляет их заверенные копии);
- если финансовое учреждение не проинформировало заёмщика об изменениях, то это должен сделать новый кредитор (это действие носит только информативный характер, так как человек может внести платёж на старые реквизиты, и средства поступят не на тот счёт);
- коллектор берёт на себя обязательство сохранения предыдущих договорных условий и обстоятельств, не изменяет сумму долга и порядок его погашения, не получив согласия должника (в противном случае все изменения будут признаны незаконными).
Если продажа долга все же выполнена, действия заемщика должны придерживаться определенного алгоритма. В первую очередь, нужно получить соответствующий документ о передаче долга. Сделать это можно в коллекторском агентстве или банке. Эти организации не имеют права отказать человеку, ведь последний может подать жалобу.
Чтобы получить соответствующую документацию, желательно направить запрос в письменной форме. Это объясняется тем, что в случае отказа можно доказать нарушение прав.
Документ составляется по классической форме, в нем должны быть указаны реквизиты кредитора и заемщика, требования о получении информации, подпись и дата.
Затем необходимо установить точную сумму долга. Об этом можно узнать в банковской организации. Человека должна интересовать информация относительно суммы долга именно перед банком, а не коллекторской фирмой. В отделении неплательщику выдают соответствующую справку, в которой подробно указывают размер долга, процентов и пени.
Следует подготовить перечень документов, который касается кредита: договор, информация о поручителях или залоговом имуществе, платежный график, имеющиеся чеки по оплате. Если последних нет частично или полностью, следует обратиться в банк и запросить распечатку, с указанием всех внесенных платежей.
Правомерные действия коллекторского агентства
Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.
Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.
Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.