Страхование банковских вкладов: размер возмещения увеличен

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование банковских вкладов: размер возмещения увеличен». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Государство специально разработало программу по страхованию вкладов для граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и малых предприятий. Средние и крупные организации в ней не участвуют. Для внедрения программы было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует страховые взносы банков, из которых производятся выплаты пострадавшим вкладчикам.

Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?

Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен ст. 5.1, согласно которой страхованию в соответствии с указанным законом подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:

1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ, за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

• товарищества собственников недвижимости;

• потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями;

• казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;

• общины коренных малочисленных народов РФ;

• религиозные организации;

• благотворительные фонды;

3) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг.

При этом новые положения распространяются на некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 01.01.2019 (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство), при наличии сведений об указанных некоммерческих организациях в ЕГРЮЛ на день наступления страхового случая.

Отметим также, что в соответствии с новой редакцией Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию в том числе следующие денежные средства:

• размещенные на публичных депозитных счетах;

• размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.

Сама система страхования вкладов устроена следующим образом. Гражданину или руководителю малого предприятия при открытии накопительного счета не нужно дополнительно покупать страховку на вклад. Банк самостоятельно все оформляет и переводит за свой счет взносы в АСВ.

Если в отношении кредитной организации наступает страховой случай — например, она обанкротилась — то Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчикам возмещение. Для его получения гражданин должен обратиться в АСВ с паспортом и заявлением по специальной форме.

Суть системы страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:

1. Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
2. Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
3. Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.

Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.

Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.

#оденьгахпросто: как получить до 10 млн рублей в качестве страховки по вкладу

Закон строго регламентирует порядок выплаты страхового возмещения. Допустим, произошел страховой случай, у банка отозвали лицензию. Вкладчику нужно:

1. Дождаться объявления о начале выплат. В течение 14 дней после наступления страхового случая АСВ сообщит об этом на своем сайте, сайте ЦБ и в периодическом печатном издании по месту нахождения банка. Если вкладчик не явится в течение пяти дней, агентство направит ему уведомление по почте, в течение десяти дней — СМС-сообщение.

2. Узнать адреса отделений банков-агентов. Они будут доступны за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий агентства и банков-агентов или в местной прессе.

3. Прийти в отделение уполномоченного банка-агента с паспортом. Заявление о выплате страховки дадут на месте. Дополнительно нужно принести документы, подтверждающие право на повышенные страховые выплаты, например нотариально заверенную копию договора-купли продажи недвижимости или копию решения суда. Идти за страховкой в первый же день не нужно. По закону при страховом случае, связанном с отзывом у банка лицензии, вкладчик вправе обратиться за возмещением до момента завершения процедуры ликвидации или банкротства. Обычно это занимает не менее двух лет.

4. Дождаться выплаты. Как правило, она производится в течение трех рабочих дней после подачи заявления, но не ранее чем через 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата повышенного возмещения может занять больше времени — до одного месяца. Страховку можно получить как наличными, так и переводом на счет в любом банке. Банк-агент при этом никаких комиссий брать не должен.

Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:

1. АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
2. Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
3. Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
4. ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.

После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.

Страхование вкладов: особенности, какая сумма

Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:

• реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

• получение наследства;

• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;

• исполнение решения суда;

• получение грантов в форме субсидий.

Наличие указанных особых обстоятельств приводит к возникновению у вкладчика права на получение страхового возмещения в повышенном размере в случае, если денежные средства в связи с указанными обстоятельствами поступили на счета вкладчика в сроки, установленные ст. 13.4 – 13.8 Федерального закона № 177-ФЗ.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев.

Данный срок исчисляется со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на обозначенный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.

Какие вклады страхует государство

Как известно, АСВ в этом году возвращает вкладчикам разорившихся банков некоторую сумму их сбережений. Далеко не все виды денежных средств, хранящихся в банках, подлежат возмещению в случае банкротства кредитного учреждения. Эту норму регулирует Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с этим законом государство в лице АСВ страхует такие денежные средства:

1. Физических лиц в рублях или иностранной валюте;
2. В банке, который участвует в системе АСВ и расположен на территории РФ;
3. Размещенные по договору на банковском вкладе или банковском счёте.

Конкретные виды вкладов и счетов, которые подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:

• Вклады до востребования;
• Срочные вклады;
• Пенсионные банковские счета и карты;
• Зарплатные банковские счета и карты;
• Банковские счета и карты для социальных выплат и стипендий;
• Банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей (открытые после 01.01.2014);
• Номинальные счета попечителей или опекунов, где хранятся деньги их подопечных (открытые после 23.12.2014);
• Счета эскроу, открытые физлицами для сделок с недвижимостью (открытые после 02.04.2015).

Перечисленные виды вкладов и счетов в банках подлежат полному возмещению в пределах максимальной суммы компенсации на дату выплат (о ней ниже).

АСВ требует вернуть деньги по вкладам

Специальный фонд государственного страхования вкладов (АСВ) сформировали в 2004 г. Цель создания этого страхового агентства — компенсация вложений населения при наступлении страховых обстоятельств, указанных в депозитном договоре.

АСВ занимается не только выплатой страховок, но и следующими типами деятельности:

• контроль деятельности фонда, в который поступают страховые взносы из всех финансовых организаций;
• ведение реестра банковских организаций, являющихся участниками государственной программы страхования;
• управление деньгами страхового фонда.

Дополнительно АСВ ведет главный реестр негосударственного ПФ, а также контролирует своевременность перечисления специальных гарантийных выплат.

На какую сумму в 2020 году застрахованы вклады физических лиц

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страховая компенсация вкладов: что изменится в 2022 г.

ЦБ РФ в 2018 г. выдвигал предложение поднять сумму страховой компенсации. Если будут приняты соответствующие поправки в законах, то она увеличится до 10 000 000 руб. Их получат вкладчики, которые объективно не располагали инструментами для уменьшения рисков. Изменения направлены на то, чтобы клиенты доверяли даже небольшим банкам и размещали средства на депозитах, а не несли их в крупные организации или хранили дома. Будут ли внесены поправки, станет известно в 2022 г.

Также с 1 января 2022 г. АСВ начнет работать с малым бизнесом, что защитит микропредприятия от финансовых трудностей. Размер возмещения пока установлен на том же уровне, что для физических лиц. Если же максимальная граница поднимется до 10 000 000 руб., то ее распространение на вклады малого бизнеса будет обсуждаться отдельно.

Для выплат предприятие на день наступления страхового события должно числиться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если оно было исключено из перечней позже этой даты, но до возврата оговоренных законодательством сумм, то право на компенсацию сохранится.

Застрахован ли вклад? Как проверить?

В функционировании недобросовестных банков не исключено использование двойной бухгалтерии. В этом случае по отдельным депозитам ведутся фальсифицированные учетные данные. В таких случаях, несмотря на то, что документация, имеющаяся на руках у вкладчика, подтверждает гарантию выплат, на деле они не выплачиваются. Именно поэтому необходимо в подлинности страхования депозита убедиться самому.

Первым шагом в решении поставленной задачи должно быть получение уверенности, что выбранный банк состоит на балансе финансовых организаций. Это делается так:

1. Собрать весь пакет документов по договору и квитанции о зачислении банком внесенных денег.
2. Перезвонить в колл-центр и назвать свои регистрационные данные. Получить подтверждающую информацию и сумме вклада и условиях его хранения.
3. Завести личный кабинет онлайн на сайте банка и проверить сведения о собственном вкладе (делать это регулярно).
4. Аккуратно и регулярно собирать все получаемые в банке документы, квитанции, приходные ордера с отраженными на них реквизитами выбранного учреждения.

Как работает система страхования вкладов (ССВ) в российских банках?

ССВ — специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с вышеупомянутым Федеральным законом. Для реализации и мониторинга исполнения данного закона создано Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику его накопления вместо банка.

ССВ работает следующим образом. Все банки, получившие лицензию, делают взносы в «общий котёл». Если в каком-то из этих банков наступает страховое событие (т.е. ССВ отзывает лицензию у банка), то вкладчикам – физлицам или ИП — из общего фонда АСВ выплачивает денежную компенсацию, возмещая определённую сумму в соответствие с его вкладом. Для получения компенсации вкладчик лопнувшего банка обращается с паспортом в АСВ и пишет заявление на специальном бланке.

Денежные средства, которые не страхуются

• Находящиеся на счетах или вкладах, которые принадлежат адвокатам, нотариусам или другим лицам, и если эти счета или вклады используются для осуществления профессиональной деятельности, установленной федеральным законом.
• Вклады, сделанные физическим лицом на предъявителя или подтвержденные сберегательной книжкой, сертификатом на предъявителя. Страховые выплаты по вкладам данного типа также не предусмотрены.
• Которые были переданы физическим лицом в банк для доверительного управления.
• Если денежные средства размещаются в филиалах банков РФ за пределами России.
• Электронные деньги.
• Средства, которые находятся на номинальных счетах, кроме опекунских, бенефициарных и попечительских счетов.

Сумма страхования вкладов в 2020 году

Банки перечисляют в агентство по 0,1% от суммы каждого депозита для формирования резерва. За счет этих средств вкладчик может получить полное или частичное возмещения средств со своего вклада.

Минимальная сумма возмещения ущерба при страховании накопительного счета не определена, а максимальная составляет – 1 400 000 руб. в совокупности по всем депозитам. То есть если вкладчик открыл в одном банке 4 вклада по 500 000 руб., общей суммой 2 000 000 руб., то возместить он сможет не более 1 400 000 руб. Если бы общая сумма его депозитов составляла 1 050 000 руб., то клиент сумел возместить бы её в полном размере.

Другое дело, если бы вкладчик открыл 4 счета в четырех разных банках, входящих в программу государственного страхования вкладов. В случае, если все они будут лишены лицензии, человек сможет получить возмещение по каждому из счетов в каждом банке в пределах 1 400 000 руб.

Именно поэтому намного безопаснее и выгоднее распределять свои депозиты по нескольким кредитным организациям. Главное – выбирать именно те учреждения, которые заботятся о своих вкладчиках и вступили в программу ССВ.

Что делать, если наступил страховой случай?

Выплата, процесс и порядок по вкладу в связи с наступлением страхового случая, регулируется статьёй 12 Федерального закона за номером 177. Исходя из закона, агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в территориальных печатных изданиях известие, в котором будет содержаться информация о местах, времени и правилах приёма заявок от клиентов банка по выплате компенсаций.

• В течение одного месяца, со дня наступления страхового случая, каждый вкладчик получает по почте извещение о том, что он имеет право на получение компенсации по депозиту. А также вкладчики могут обратиться в банк за получением необходимой информации.
• От лица вкладчика или его представителя должно поступить заявление, по указанной форме, а также необходимый пакет документов (паспорт, документ, утверждающий права наследования, пользования денежными средствами и др.). Далее, от лица Агентства должна быть предоставлена выписка из реестра, в которой указана сумма компенсации, выплачиваемая в течение 3 дней с момента подачи заявки от вкладчика.
• После того как вкладчик получил компенсацию, ему на руки выдаётся соответствующий документ, копия которого будет впоследствии направлена в финансовое учреждение. При несогласии вкладчика с размером компенсации, ему предоставляется дополнительный пакет документов, который подтверждает несоответствие размера выплаты. Если факт несоответствия будет установлен, то в реестр вносятся необходимые изменения (в течение 10 дней).

Как АСВ ведет свою деятельность?

Агентство создает базу банков-участников, которые на добровольной основе ежеквартально вносят страховые взносы в АСВ – в размере 0,1% от общей суммы вкладов, размещенных на счетах банка. Причем эти деньги отчисляются исключительно из собственных средств банка.

Заключив договор и внося постоянные взносы, банк становится застрахованным и попадает в список надежных, где вкладчики могут с уверенностью рассчитывать на своевременную выплату средств или возмещение их в непредвиденной ситуации.

Здесь очень важно ответственное отношение самого банка. Ведь если информация о вкладчиках будет передана неправильная, а отчисления в виде страховых взносов будут осуществлены не в полном объеме, тогда в случае банкротства часть вкладчиков может лишиться возмещения. Здесь возникают претензии по отношению к АСВ, которое не может удовлетворить некоторые требования законным путем.

Как работает государственная система

Работу государственной системы страхования вкладов регулирует закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ от 23.12.2003. Главная ее идея заключается в том, что в случае прекращения работы банка вкладчик получает свои деньги в полном объеме. Дополнительный договор по страховке с банковским учреждением клиенту заключать не требуется – она априори входит в обязательный перечень услуг. Вкладчик может рассчитывать на 100% сумму застрахованного депозита, но не более 1.4 млн. рублей по размещенным в определенном банке рублевым и валютным счетам. При наступлении страхового случая сначала выплаты получают физические лица, а только потом индивидуальные предприниматели. Подробнее про выплату страхового возмещения по вкладам можно прочесть здесь.

Похожие записи:

• Развод без присутствия одного супруга или без участия обеих сторон
• Оформление ОСАГО через интернет в РЕСО
• Какой штраф за обгон на пешеходном переходе в 2023 году