Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет, если не платить микрозайм? Последствия для неплательщиков в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если гражданин попал в сложную ситуацию и не смог платить по микрозайму, то сначала ему приходит на телефон или электронную почту напоминание о необходимости оплаты. Бывает, что граждане просто забывают про день выплаты по займу.
Как проходит процедура взыскания долга?
Если в ближайшие 2-3 дня деньги так и не поступили, то с должником связываются представители отдела по работе с просроченной задолженностью. Они пытаются выяснить причины неплатежей, предлагают возможные пути решения проблем.
Ранее в рамках следующего этапа работы с должником к вопросу привлекались коллекторы. Но сегодня многие МФО предпочитают пропустить это звено и идут сразу в суд. На такое поведение повлиял закон о коллекторах. Он серьезно ограничил возможности взыскателей. Например, они могут звонить должнику не чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены на чаще 1 раза в неделю. При этом у должника остается право совсем отказаться от взаимодействия с коллекторами, оставив им только возможность писать письма обычной почтой.
Поэтому многие МФО решают не тратить время на бесплодные попытки, а готовят документы в суд. Здесь они быстро получают решение в свою пользу, поскольку факт выдачи денег подтвержден документально, а возврата заемных средств до сих пор не последовало.
Судебное решение позволяет привлечь к работе над возвратом долга приставов. Они могут закрыть выезд за границу должнику, могут проверить его банковские счета, наложить арест на имущество. Как отмечалось выше, приставы не могут направить на продажу дорогой актив из-за маленького долга, но у них есть право наложить запрет на регистрационные действия. Это значит, что должник остается собственником автомобиля, но до погашения долга не сможет продать машину, подарить ее, обменять и т. д.
Если приставы проверили должника и не нашли у него ничего ценного, поскольку гражданин нигде не работает, ничем ценным не владеет и живет в единственной квартире, то они могут составить акт о невозможности взыскания. Данный документ направляется кредитору. На основании документа МФО может признать долг безнадежным и списать его.
Список МФО, которые обращаются в суд
Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.
Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.
Среди них:
- ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
- Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
- Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
- Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
- Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
- Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
- Главфинанс — компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.
Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.
Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.
Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Самые важные для потребителя изменения коснулись условий выдачи займов. Для всех займов сроком менее одного года введен предельный лимит задолженности.
- До 01 июля 2019 года он составлял 2,5 суммы, выданной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента МФО не мог вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включались не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи.
- С 01 июля по 31 декабря 2019 размер максимальной задолженности был уменьшен до двукратного размера.
- С 01 января 2020 года максимальная переплата по займу не может превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.
Нюансы микрокредитования
Несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору влечет за собой начало процедуры взыскания задолженностей. Причем в лучшем случае все заканчивается судебным разбирательством и взысканием долга приставами-исполнителями по решению суда.
Нередко граждане, не платившие по микрозайму, сталкиваются с действиями коллекторских служб. И, судя по многочисленным отзывам неплательщиков, познакомившихся с работой коллекторов, легко сделать вывод, что сотрудники агентств не всегда работают в рамках законодательства. Поэтому не стоит доводить ситуацию до подобных мер со стороны МФО. Однако это не единственная особенность взаимодействия с этими организациями.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Ответственность при банкротстве
У граждан РФ есть право на банкротство, которое позволяет избавиться от долговых претензий по просроченным микрозаймам. Обратиться в арбитражный суд может:
- должник — когда должен более 300 тысяч рублей, и платить ему нечем;
- кредитор. Для кредиторов установлены ограничения: требовать банкротства физического лица МФО вправе, если задолженность превышает 500 тыс. рублей, а оплата по микрозайму отсутствует 3 месяца.
На практике МФО никогда не обращаются за банкротством физ. лиц, но участвуют в процедуре, которая началась по инициативе самого должника или банка.
Финансовый управляющий проверит ваше финансовое и материальное положение и причины банкротства. Иногда случается так, что человека признают банкротом, но долги ему не списывают — если гражданин вел себя недобросовестно и скрывал доходы или имущество, надеясь избавиться от долгов без потерь.
Например, к неправомерным действиям относятся:
- сокрытие имущества и сведений о том, где оно находится;
- чинение препятствий в работе финансового управляющего.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Что делать, если нечем платить микрозаймы
Ситуация, в которой заемщик не рассчитал свои возможности и не может выплачивать деньги, довольно распространенная. Первое, что нужно сделать в таком случае — оповестить МФО о возникших проблемах. Обсудите сложившиеся обстоятельства и попробуйте договориться об условиях выхода из этой ситуации. Как показывает практика, организации довольно благосклонно относятся к таким должникам и идут им навстречу. В крупных МФО даже есть специальные отделы, занимающиеся исключительно проблемами такого рода. Они предложат вам несколько вариантов дальнейших действий.
Один из таких вариантов — рефинансирование микрозайма. То есть, вам будет выдан новый микрозайм на более мягких условиях.
Этой суммой вы погасите предыдущий долг. Но это возможно при условии отсутствия просрочек. Еще один метод — пролонгация договора. Эта услуга позволяет отсрочить возврат микрозайма на определенный промежуток времени. Но сначала придется заплатить штраф и оплатить сумму начисленных процентов. Использовать услугу пролонгации можно неоднократно. Это отличный способ не допустить просрочки и порчи кредитной истории.
Советы должникам — как не платить займ в МФО законно
Есть несколько способов, как законно не платить долги по микрозайму целиком или его части.
- Микрофинансовая организация использует в работе незаконные методы, или вы обнаружили в договоре условия, противоречащие закону. Вот некоторые из них: МФО запрещено не указывать размер процентной ставки на первой странице кредитного договора; изменять условия сделки после того, как договор был подписан; работать, без прохождения регистрации в едином реестре МФО. В таком случае клиент должен обратиться в суд. При наличии всех необходимых доказательств, есть реальные шансы выиграть и не платить проценты по микрозайму либо всю сумму целиком.
- Объявить себя банкротом. С 2016 года это могут сделать не только компании и предприятия, но и физические лица. Для этого должны быть выполнены два условия: 1) общая сумма задолженностей перед кредиторами превышает полмиллиона рублей; 2) последние выплаты были совершены более, чем три месяца назад. Затем следует обратиться в суд, захватив с собой документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность.
Суд назначит финансового управляющего, который будет распоряжаться всем вашим имуществом, контактировать с кредиторами, осуществлять сделки от вашего имени.
Все ценности будут распроданы на аукционах, а выручка пойдет в счет погашения задолженностей. После того как все долги будут выплачены, вы получите статус банкрота на срок 5 лет. В течение этого времени будет невозможно открыть счет в банке, занять управляющую должность, а также нужно будет отчитываться обо всех проведенных сделках.
- Часто МФО выдают займы буквально всем подряд, не особо интересуясь личностью клиента. Поэтому нередки случаи, когда микрозайм получают несовершеннолетние (используя чужие документы) или люди с психическими отклонениями. Эти категории людей считаются недееспособными, поэтому подобные сделки могут быть признаны недействительными в судебном порядке. Подавать заявление в суд должны опекуны лица, получившего микрозайм.
Многим приходилось слышать подобные высказывания: “Я (муж, друг, брат) не плачу микрозайм и ничего мне за это нет”. Действительно, в редких случаях, отчаявшись получить хоть что-то с должника, микрофинансовая организация оставляет его в покое.
К примеру:
- Клиент не может оплачивать микрозайм по причине потери работы;
- Банковские счета заемщика пусты;
- У человека отсутствует ценное имущество, которое можно было бы арестовать;
- Должника невозможно найти
Есть еще несколько причин, считающихся уважительными:
- Серьезное заболевание, которое потребовало длительного лечения. Логично, что организация запросит соответствующие документы, подтверждающие ваше состояние.
- Несчастный случай (авария, травма), повлекший наступление нетрудоспособности.
Что делать, если нечем платить микрозайм?
Первое и самое главное правило – ни в коем случае не продолжайте оформлять новые микрокредиты в тех МФО, которые еще готовы вам их выдавать!
Долги покатятся как снежный ком, превратив изначально взятый микрозайм в 30 тысяч рублей в 5-6 займов на шестизначную сумму.
Если вы испытываете сложности с оплатой долга – следуйте инструкции ниже:
-
Рассмотрите возможность продления/отсрочки уплаты. Многие МФО предоставляют такую возможность даже через личный кабинет в режиме онлайн. Просто оплачиваете проценты, а «тело» долга возвращаете позже. Где-то даже можно выбрать срок.
-
Рефинансирование. Если кредитная история еще не испорчена – можно перекрыть долг за счет потребительского кредита. Все же платить даже 20-25% годовых выгоднее, нежели 365%. Альтернативно подойдет и кредитная карта.
-
Переговоры с МФО. Если причина просрочки уважительная – вам могут пойти навстречу, предложив отсрочку или оплату долга по частям. Но, увы, чаще всего микрофинансовые компании настроены решительно и требуют возврата долга невзирая на проблемы.
-
Предложить третьим лицам выкупить ваш долг. Актуально при длительных просрочках более полугода. С МФО можно договориться об уступке права требования вашего долга вашим знакомым или даже родственником. Условия – индивидуальны.
Когда ваш долг попадает к коллекторам?
Тут все зависит от микрофинансовой организации, которой должен заемщик. Велик шанс, что долг вообще никогда не попадет к коллекторам. Обычно все происходит по определенному сценарию. Первые 30-90 дней специальная служба МФО пытается самостоятельно взыскать задолженность с заемщика.
Если это не удается, долг передается по агентскому договору для временного взыскания коллекторскому агентству. Коллекторы пытаются собственными методами получить деньги от заемщика.
Если им это не удается, долг возвращается обратно в МФО и тут решается его дальнейшая судьба. Микрофинансовая организация либо попадет в суд, либо продает долг заемщика по договору цессии в коллекторское агентство, либо пытается дальше взыскивать долг самостоятельно, либо временно «забывает» про такого клиента.
А через 3-5 месяцев с новыми силами «идет» по тому же сценарию: самостоятельное взыскание, агентский договор и коллекторы и т.д.
Как правило, микрофинансовые организации предпочитают избавляться от крайне проблемных заемщиков и продавать такие долги коллекторам. К ним можно отнести просрочку заемщиков, которые всячески укрываются от взыскателя, не выходят на связь, исключают любой контакт с кредитором, не бояться и не идут на поводу у коллекторов. С таких заемщиков нечего взять, а значит, МФО они не нужны.
Что делать, если нечем платить по займу
При наступлении финансовых проблем заемщику необходимо объективно оценить собственные возможности. После этого следует выбрать один из описанных выше вариантов законно не платить по займу, получив отсрочку от МФО, начав процедуру личного банкротства или обратившись в суд с иском о признании договора с микрофинансовой организацией недействительным.
Каждый из возможных способов решения проблемы имеет как достоинства, так и недостатки. Наиболее эффективным заслуженно считается вариант ведения переговоров с МФО о реструктуризации долга или возможности объяснения кредитных каникул. Такой подход требует постоянного контакта с сотрудниками микрофинансовой организации, а также обоснования возникновения финансовых проблем. Объективными причинами в этом случае могут выступать:
- увольнение с работы или лишение других источников дохода;
- задержки в выплате заработной платы;
- непредвиденные расходы, связанные, например, с ремонтом автомобиля или затратами на лечение;
- временная нетрудоспособность заемщика, вызванная болезнью или несчастным случаем, и т.д.
Что будет, если не платить микрозайм
Микрофинансовые организации охотно приходят на выручку, когда срочно нужны деньги на личные потребности. В отличие от крупных банков, МФО свойственно закрывать глаза на небольшой доход заемщика или невозможность его подтвердить, наличие плохой кредитной истории. Микрофинансовые организации выдают займы на короткий срок под высокий процент.
Часто клиент, получивший быстрый кредит, не спешит также быстро его погашать. Несмотря на то что МФО не является банком, кредитный договор имеет юридическую силу, последствия неуплаты такие же плачевные. Погашать займ нужно вовремя. Несмотря на это, каждый год ведутся тысячи судебных дел по неуплате микрозаймов.
Когда заемщик микрозайм не отдал до окончательной даты погашения, с ним начинает работать служба безопасности ФУ. Последствия несвоевременной неуплаты в МФО хуже, чем при сотрудничестве с банком. Поскольку банки дорожат своей репутацией и стараются влиять законными методами на должника, задача финучреждений — «выбить» долг любыми средствами.