Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно перекредитоваться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно перекредитоваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

Требования к заемщикам

На этапе согласования заявления на рефинансирование ипотеки банки тщательно оценивают клиента по нескольким параметрам. Важными критериями, способными рассказать о благонадежности заемщика, являются:

• Платежеспособность. Кредитополучателю необходимо иметь достаточный доход для внесения платежей по новой ипотеке. Банк учитывает наличие дополнительных источников прибыли и стабильность поступления денежных средств на счета. Низкая платежеспособность негативно влияет на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

• Кредитная история. Наличие просрочек, штрафов, открытых договоров часто становится причиной отказа в проведении процедуры. Немаловажное значение имеет кредитный рейтинг, который отражает то, как добросовестно заемщик исполнял долговые обязательства.

• Трудоустройство. Наличие постоянной работы — обязательное условие банков. При этом стаж на последнем месте должен быть не менее шести месяцев.

• Возраст и семейное положение. Если после оформления ипотеки в семье заемщика появились дети, родственники-иждивенцы, в рефинансировании может быть отказано. В этом случае кредитополучателю необходимо доказать, что финансовое положение позволяет выплачивать ипотечный кредит.

Помимо требований к заемщику важно учитывать общие условия предоставления банковской услуги. Эти нюансы в меньшей степени влияют на то, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, однако становятся причиной отказа банка в одобрении заявки.

• Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, предоставленные только на покупку или строительство квартиры, дома и апартаментов, приобретение отдельной комнаты или доли. Требования к недвижимости стандартные.

• Подавать заявку на услугу рекомендуется, если разница между старой и новой процентной ставкой составит не менее 2%. При более низком значении выгода будет не ощутима. Подходящее время для обращения в банк — период снижения процентной ставки Центробанка. Так, согласно исследованию аналитического центра ДОМ.РФ, в 2021 году граждане рефинансировали 234 тысячи ипотечных кредитов, что в два раза больше чем в 2019 году.

• При проведении ранее реструктуризации долга банк вправе отклонить заявку.

• Заемщик обязан переоформить полис страхования недвижимости и при желании титула, жизни и здоровья.

• Проводить рефинансирование ипотеки можно через шесть месяцев после оформления кредитного договора. При этом некоторые банки требуют, чтобы до полного закрытия задолженности по времени оставалось не менее четырех-пяти лет.

Как рефинансировать ипотеку

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

1. Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
2. Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
3. Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
4. Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.

Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
• документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
• договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
• документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.

Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.

Допускается ли повторное рефинансирование ипотеки

Разберем, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз. Законодательство о кредитовании не содержит никаких ограничений и запретов в этом отношении. Следовательно, допускается неоднократно рефинансировать один или несколько кредитов, обращаясь в разные банки. Чем дольше срок кредитных обязательств, тем больше может быть договоров на рефинансирование.

Как часто можно рефинансировать потребительские кредиты? По данному виду кредитования тоже нет ограничений. Заемщик может проходить процедуру 2 раза, пробовать подавать заявку на третье и последующее рефинансирование.

Ограничения могут предусматриваться собственными программами банков. Например, кредитная организация может отклонять заявку, если заемщик ранее уже проходит рефинансирование. Этот факт легко проверить по кредитной истории.

Расходы на рефинансирование ипотеки

Для подачи заявки на рефинансирование вносить деньги не требуется. Но на оформление все равно придется тратиться: на оформление страховки, оплату госпошлины и сбор документов. В зависимости от банка цены на сбор и подготовку документов для рефинансирования разнятся. Примерные цены выглядят так:.

• Страховка объекта недвижимости и жизни заемщика от 7 до 30 тыс. руб.

• Оценка недвижимости 5−7 тыс. руб.

• Оплата госпошлины составляет 2 тыс. руб.

• Выписка из ЕГРН 500 руб.

• Регистрация ипотеки в Росреестре 1000 руб.

В каких банках можно оформить

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают практически все крупные банки. Условия по продукту примерно везде одинаковые, так как финансовые компании стараются привлечь как можно больше клиентов, создавая конкурентоспособные предложения. Мы свели условия по продуктам в общую таблицу, где представлены предложения наиболее известных банков.

Банк	Процентная ставка	Срок кредитования	Сумма займа
ВТБ	От 8,3% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Сбербанк	От 9% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Открытие	От 8,25% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Россельхозбанк	От 9,05% годовых	До 30 лет	До 20 000 000 руб
Газпромбанк	От 8,4% годовых	До 30 лет	До 45 000 000 руб

Как видно из таблицы, практически все банки предоставляют ипотечный кредит сроком на 30 лет. Во-первых, длительный срок кредитования позволяет уменьшить платеж по кредиту. Во-вторых, при уменьшении платежа также уменьшается долговая нагрузка на бюджет. Что касается процентных ставок, то они практически везде одинаковые. Однако самые выгодные условия предлагает банк ВТБ и Газпромбанк.

Что делать, если банк отказал

Безусловно, получить отказ в рефинансировании ипотеки будет неприятно. Однако не стоит расстраиваться, эта ситуация вполне поправима. Для начала вам необходимо будет проанализировать свои данные и выяснить возможную причину отказа:

1. В первую очередь вам необходимо проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что действующих просрочек нет.
2. Для начала нужно здраво оценить свою платежеспособность. Например, если клиент проживает в съемной квартире и у него есть двое детей, то его платежеспособность будет ниже того заемщика, который проживает один в собственной квартире.
3. Проблема может заключаться в возрасте. Если заемщик уже предпенсионного возраста, то в выдаче кредита ему может быть отказано. Чтобы увеличить свои шанс на получение займа, можно уменьшить срок кредитования или сумму займа, а также рекомендуется предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход.
4. Можно предоставить дополнительный предмет залога.
5. Скоринговая система, которая оценивает заемщика, у всех банков разная, поэтому если вам отказали в одном банка, можно подать заявку в другое учреждение. Также можно подать повторную анкету, например, в том же банке, но в другом регионе, так как расходы по регионам также могут различаться.

При рефинансировании ипотечного кредита важно выбирать условия по новому займу те, которые окажутся действительно выгодными. Не стоит бездумно оформлять кредитные договора, ведь новый платеж может оказаться больше текущего, тогда вы не только не сэкономите на переплате, но и наоборот переплатите лишнего.

Как происходит процедура рефинансирования

Прежде всего заемщика волнует вопрос, через какое время можно делать рефинансирование ипотеки в своем собственном банке. Здесь нельзя дать однозначного ответа. Обычно банковские учреждения неохотно рефинансирует свои собственные кредиты. Хотя примеры такого сотрудничества есть.

Также должника интересует вопрос, через сколько можно делать рефинансирование ипотеки в чужой кредитной организации. Стандартный срок оценивают в 6 месяцев. За это время заемщик успевает убедиться: ему необходим новый кредитор. А у банка есть время оценить аккуратность и платежеспособность нового клиента.

Итак, за редким исключением, заявка на повторное кредитование подаётся в другой банк. При ее одобрении заемщик проходит следующие этапы:

• оформляет кредитное обязательство в новом финучреждении, получает сумму, необходимую для полного расчета;
• погашает ипотеку, получает официальное подтверждение, что деньги были потрачены по назначению;
• перерегистрирует залог на нового заимодателя.

Когда стоит обращаться к рефинансированию?

Итак, мы разобрались, сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит, и какие документы следует подавать. Теперь необходимо оценить целесообразность выполнения перекредитования. Опытный кредитный брокер скажет, что она необходима, если:

• ставка будет снижена на 2-5%;
• ежемесячный платеж уменьшится не на одну, а на несколько тысяч рублей;
• можно будет получить свободные денежные средства на личные нужды;
• можно будет поменять созаемщика, поручителей, объект залога.

Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз в разных банках?

По сути, заимодателям неважно, сколько раз заемщику удалось рефинансировать ипотеку, чтобы облегчить долговую нагрузку. А все потому, что на руках у него всегда остается один действующий кредит, с которым банкам и приходится иметь дело. Следовательно, если человек исправно вносит платежи, не допускает просрочек и не испытывает проблем с заработной платой он может обращаться к перекредитованию сколько пожелает.

Чтобы не прогадать, необходимо внимательно изучать условия рефинансирования, задавать вопросы менеджерам банков и повышенное внимание уделять итоговой ставке. Последняя, как правило, зависит от нескольких факторов:

• срока кредитования;
• оценки недвижимости, являющейся залогом;
• лояльности к заемщикам;
• типа приобретаемой недвижимости (дом, квартира, участок земли);
• готовность к оформлению страховки.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Что дает повторное рефинансирование?

Ипотечные займы рефинансируют повторно в надежде сэкономить и расплачиваться по долговым обязательствам на выгодных условиях. В некоторых случаях переоформление ипотечного кредита — вынужденная мера. Она приведет к ухудшению первоначального положения, например, удлиняется срок выплаты. Но в сложных жизненных обстоятельствах приходится идти на компромиссы, чтобы не лишиться имущества.

В других обстоятельствах повторное рефинансирование ипотеки принесет пользу:

1. В исключительных случаях можно получить сумму, превышающую платеж по ссуде. Излишек можно использовать на ремонт жилья или отложить как неприкосновенный запас.
2. По договоренности с кредитором можно сменить объект залога, если заемщик имеет в собственности имущество, которое устроит кредитную организацию.
3. В процессе переговоров с банком можно подобрать наиболее выгодные условия, которые будут в лучшую сторону отличаться от стандартных, прописанных в официальных документах. Финансовые организации, как правило, идут навстречу крупным заемщикам.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Обращаться за повторным рефинансированием ипотеки или в этом нет смысла – тоже важный момент. Проанализируйте предложение и реально оцените его выгодность. Низкий процент еще не говорит о том, что новая кредитная программа лучше, чем была у прежнего займодателя. Иногда переоформление договоров несет только хлопоты и убытки.

Ситуации, когда повторное рефинансирование не нужно:

1. Ставка по новому договору выше.
2. Уже выплачена большая часть процентов, остаток по долгу небольшой.
3. Новый кредитор может отказать в выдаче ссуды из-за просрочек, нестабильного финансового положения заемщика.
4. Расходы по переоформлению, страховке, оценке, подготовке дополнительных справок, перерегистрации залога перекрывают прибыль в результате уменьшения процента.
5. После оформления первого ипотечного кредита рыночная цена залогового имущества существенно упала.
6. Суммарная переплата по кредиту сильно возрастет.
7. Новая структура требует оформления документов, которые предоставить проблематично.

Очень внимательно изучите условия, оцените минусы и плюсы потенциального договора. Возможно, он вам не нужен.

Причиной отказа повторного рефинансирования может быть любая мелочь. Поэтому будьте готовы собирать массу документов для того, чтобы доказать свою платежеспособность.

Основные причины отказа:

• плохая кредитная история (много просрочек, слишком много кредитов);
• низкая кредитоспособность;
• упала цена квартиры (при таком условии вам дадут намного меньше денег или вообще откажут);
• незаконная перепланировка в квартире;
• не застраховано имущество вместе с квартирой;
• старый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования;
• если вы хотите рефинансироваться в том же банке;
• нет залога в ипотечном кредите.

Похожие записи:

• Обращение по вопросам миграции
• Как получить выплату за брак дольше 50 лет в Москве
• Взыскание алиментов после 18 лет: судебная практика